ЧИ МОЖЛИВЕ МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ ДЛЯ СПІВРОБІТНИКІВ АГРАРНИХ ПІДПРИЄМСТВ В РЕГІОНАХ?
Медичне страхування
Медичне страхування можна використовувати в регіонах, проте це вимагає наявності медичної інфраструктури та договірних відносин страхових компаній і медичних установ. У разі відсутності інфраструктури можна використовувати страхування від нещасних випадків.
Страхування від нещасних випадків
Для регіонів рішенням є страхування від нещасних випадків. У більшості випадків компанія допомагає фінансово співробітнику або членам його сім'ї при травмах, важких захворюваннях, інвалідності або смерті. Страхування від нещасних випадків має на увазі грошову компенсацію потерпілому. Застосування даного виду страхування нівелює суб'єктивність компанії при допомозі своїм співробітникам і встановлює рівні умови для всіх співробітників.
Страхування від нещасних випадків використовується компаніями, які знаходяться далеко від районних центрів або в локаціях, де медична інфраструктура мінімальна або відсутня. До того ж вартість такого виду страхування істотно нижче по відношенню до медичного страхування.
Скільки коштує класичне страхування врожаю?
Під класичним страхуванням врожаю мається на увазі страхування сільськогосподарських культур, де втрати оцінюються експертом в полях (на відміну від індексного страхування, де виплати здійснюються на базі даних без обстежування полів).
При класичному страхуванні посіви беруться на страхування навесні після відновлення вегетації (для озимих) або після отримання сходів (для ярих посівів).
Страхується очікуваний рівень доходу, який базується на 2-х факторах:
1. Рівень очікуваної врожайності
2. Очікувана вартість за 1 т майбутнього врожаю
Це основні складові, які визначають застраховану суму:
Врожайність (т/га) * ціна (грн/т) = застрахована сума (грн).
Із застрахованої суми формується тариф, який і буде вартістю страхування.
На величину тарифу впливає:
- Тип культури
- Регіон розташування клієнта
- Ризики, від яких страхується клієнт (тільки град і вогонь або всі ризики, включаючи посуху)
- Рівень франшизи (%) від страхової суми
- Тип франшизи (по полю, по культурі)
Залежно від цих параметрів, страховий тариф зазвичай варіюється від 1 до 6% від застрахованої суми.
Приклад:
Страхується поле пшениці 100 га в Чернігівській області.
Очікувана врожайність клієнта, яка підтвердилася експертом страхової компанії, становить 5 т/га (цей показник можна знизити, але не завищити, тому що саме врожайність фактична визначає - чи буде виплата страхового відшкодування).
Очікувана ціна клієнта: 5 000 грн/т. Цей показник обирає клієнт, він може бути збільшений або занижений, використовується для коригування страхової суми. Зазвичай використовується приблизна реальна ціна за тонну.
Страхова сума становить: 5 000 грн * 5 т/га = 25 000 грн/га. Або 2 500 000 грн/поле.
Наприклад, поле знаходиться в Чернігівській області, і клієнт хоче застрахувати врожайність від граду і пожежі.
Клієнт вибирає франшизу на рівні 10% по полю. При таких параметрах тариф становитиме 2% або 500 грн/га, або 50 000 грн на поле в 100 га.
Франшиза становить 10% від застрахованої суми на поле: 2 500 000 грн * 10% = 250 000 грн.
Підсумок: вартість поля становить 2 500 0000 грн. Клієнт бере на себе ризик в 250 000 грн. У разі граду або пожежі покриваються всі збитки понад 250 000 грн.
Якщо ж клієнт вибере покриття всіх ризиків (град, пожежа, сильний вітер, зливи, посуха), то тариф може становити 4% або 1 000 грн/га або 100 000 грн/поле.
Хто такий перестраховик?
Перестраховик (reinsurer) - компанія, яка забирає на себе частину ризиків страхової компанії.
Якими параметрами можна регулювати вартість страхування?
• рівень франшизи (10%, 20%, 30%)
• тип франшизи (по полю, по культурі, по компанії в цілому)
• ліміт
• застраховані ризики
• застрахована врожайність
• застрахована ціна
Індексне страхування. Альтернатива класичному страхуванню?
Так, індексне страхування може бути альтернативою класичному страхуванню врожаю. Також індексне страхування може доповнювати класичне страхування (використання класичного страхування для покриття ризику граду і індексне страхування для покриття ризику посухи).
Існують безліч варіантів індексного страхування: на базі індексу врожайності, індексу опадів, індексу вологості ґрунту і ін.
Індексне страхування будується на підставі алгоритму, який відображає ризик клієнта.
Переваги індексного страхування:
- Гнучкість. Можна створити страховий продукт на підставі будь-якого алгоритму.
- Прозорість. Страховий продукт базується на офіційних або сертифікованих даних. Виплата повністю залежить від досягнення тригера (показника).
- Ефективність. Індексне страхування не вимагає виїздів експертів страхових компаній на поля.
Чи можна застрахувати дохід елеватора?
Так, дохід елеватора можна застрахувати, використовуючи індексне страхування.
Рівень виробництва врожаю в регіонах-постачальниках, де розташований елеватор, безпосередньо впливає на дохід елеватора. Якщо виробництво зерна в регіонах-постачальникахзнижується, потужності елеватора будуть завантажені частково, що знижує дохід елеватора.
Приклад:
- Джерело сировини: 12 районів в радіусі 150 км від елеватора
- Культура: кукуруза
- Середня врожайність за 5 років в регіонах-постачальниках: 5 т / га
- Потужність елеватора: 50 000 т
- Дохід від послуги: 500 грн / т за сезон
- Сукупний дохід за сезон: 50 000 т * 500 грн / т = 25 000 000 грн
Приклад:
Для роботи елеватора на повну потужність врожайність в районах-постачальниках повинна бути на середньому рівні. Зниження врожайності спричинить за собою еквівалентне зниження завантаження елеваторних потужностей.
Для прикладу, зниження на 20% врожайності в регіонах-постачальниках призведе до зниження на 20% завантаження елеватора.
Власник елеватора вирішує застрахувати дохід з франшизою 10%. Це означає, що якщо дохід елеватора знижується більше, ніж на 10%, (в конкретному прикладі нижче 4,5 т / га), то настає виплата від страхової компаніі.
- Страховая сума = дохід елеватора = 25 000 000 грн.
- Франшиза: 10% (2 500 000 грн)
- Страховий тариф: 3%
- Страхова премія: 750 000 грн
В зв'язку з посухою, середня врожайність в 12 регіонах-постачальниках знизилася на 30% до 3,5 т / га.
Завантаження потужностей елеватора знизилося на 30% до 35 000 тонн, і дохід знизився до 35 000 тонн * 500 грн / т = 17 500 000 грн
Втрати: 7 500 000 грн
Виплата страховки від страхової компанії: 7 500 000 грн втрати - 2 500 000 грн франшиза = 5 000 000 грн.
Обов’язкове страхування при форвардних програмах ДПЗКУ – як ми можемо допомогти
При укладанні форвардних контрактів з ДПЗКУ (Державна продовольчо-зернова корпорація України), фермер повинен застрахувати врожай стандартним полісом страхування, затвердженим ДПЗКУ.
Хоча формулювання полісів однакове для всіх страхових компаній, фермер може вибрати страхову компанію серед акредитованих ДПЗКУ.
Ставки страхування також стандартні серед страхових компаній. В цьому році умови страхування наступні:
Ячмінь і пшениця:
- Франшиза: 30% від страхової суми по культурі (для ризиків град і пожежа - по полю).
- Застрахована ціна за 1 тонну врожаю: 3.600 грн/т.
- Страховий тариф: 3.2% від страхової суми.
Кукурудза:
- Франшиза: 30% від страхової суми по культурі (для ризиків град і пожежа - по полю).
- Застрахована ціна за 1 тонну врожаю: 2.580 грн/т.
- Страховий тариф: 3.5% від страхової суми.
Зверніть увагу, що застрахована ціна за 1 тонну - це фіксована ціна для всіх застрахованих сторін і не залежить від ціни покупки, зазначеної в форвардному контракті.
З огляду на те, що умови страхування стандартні, яку додаткову цінність Ви можете отримати, працюючи з нами за програмами страхування ДПЗКУ?
Ми надаємо такі послуги без додаткової плати (Ви оплачуєте стандартний страховий тариф від ДПЗКУ, наші послуги вже включені):
- Вибір страхової компанії серед акредитованих. Умови між компаніями ідентичні, але якості сервісу - ні. Важливо зробити правильний вибір, тому що швидкість врегулювання при страховому випадку сильно варіюється серед страхових компаній. Незалежно від страхової компанії, залучення брокера прискорює процес врегулювання.
- Контроль процесу обстеження полів (при прийнятті полів на страхування і в разі збитків).
- Адміністративна підтримка при укладанні контракту і обробці претензій.
Незважаючи на те, що страхування є обов'язковою умовою для отримання фінансування від ДПЗКУ, до страхування врожаю необхідно підійти відповідально, тому що при виникненні збитків, фермер є кінцевим одержувачем страхового відшкодування.
Коли страхувати врожай на весняно-літній період
Страхування врожаю покриває Ваші культури від періоду поновлення вегетації навесні до збору врожаю.
Залежно від типу врожаю і розташування, договори страхування мають період дії з квітня-червня до липня-листопада. Дивіться графік нижче.
СТРАХОВИЙ ЦИКЛ
При традиційному страхуванні до укладення договору поля повинні бути обстежені і прийняті на страхування експертом страхової компанії.
Якщо додати до цього оцінку ризику, обговорення договору і страхову декларацію, то в ідеалі Ви повинні почати цікавитися страхуванням в березні або квітні, щоб уникнути поспіху.