В страховании сельскохозяйственных рисков величина рисков может быть высокой и трудной для предсказания. В то время как статистика дорожно-транспортных происшествий основана на очень большом числе случаев и является хорошим показателем будущего ущерба, крупные стихийные бедствия происходят чаще всего несколько раз за десятилетие, что делает их статистический анализ ненадежным для прогнозирования будущих потерь в сельском хозяйстве.
Чтобы справиться с этой проблемой, надежные страховые компании передают большую часть сельскохозяйственных рисков перестраховщикам.
Перестраховщик (reinsurer) – компания, которая забирает на себя часть рисков, гарантированных страховой компанией. Поскольку перестраховщики перестраховывают риски во всем мире, они получают выгоду от эффекта диверсификации (стихийное бедствие вряд ли повлияет на все места, где работает перестраховщик), что делает страхование более надежным для застрахованного. Сельскохозяйственные риски в Украине часто передаются европейским перестраховщикам, таким как Swiss Re, Polish Re или Hannover Re.
Как пример необходимости перестрахования рисков, возьмем средний уровень резерва на одну компанию из 3 ведущих страховых компаний, действующих в Украине в 2017 году в размере 900 000 000 грн.
Условно представим, что одна из этих страховых компаний застраховала 50 000 га пшеницы с застрахованной урожайностью 6 т/га, страховой ценой 5000 грн/т и франшизой 10% на уровне портфолио.
Общая страховая сумма = 50 000 га * 6 т/га * 5000 грн = 1 500 000 000 грн.
Франшиза составляет 10% от общей страховой суммы, т.е. 150 000 000 грн.
В случае снижения урожайности с 6 до 3 т/га (что может произойти, например, при засухе), страховая компания должна будет выплатить:
3 т/га * 50 000 га* 5000 грн = 750 000 000 грн минус франшиза 150 000 000 грн, т.е. 600 000 000грн, что соответствует 2/3 общего резерва компании.
Наличие 2/3 общего резерва компании на кону на одном риске очень рискованно и может привести к банкротству. Вот почему, чтобы уменьшить риск их возникновения, надежные страховщики передают по меньшей мере 70% сельскохозяйственных рисков одному или нескольким международным перестраховщикам.