ВОЗМОЖНО ЛИ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ СОТРУДНИКОВ АГРАРНЫХ КОМПАНИЙ В РЕГИОНАХ?
Медицинское страхование
Медицинское страхование можно использовать в регионах, тем не менее это требует наличия медицинской инфраструктуры и договорных отношений страховых компаний и медицинских учреждений. В случае отсутствия инфраструктуры можно использовать страхование от несчастных случаев.
Страхование от несчастных случаев
Для регионов решением является страхование от несчастных случаев. Почти всегда компания помогает финансово сотруднику или членам его семьи при травмах, тяжелых заболеваниях, инвалидности или смерти. Страхование от несчастных случаев подразумевает денежную компенсацию пострадавшему. Применение данного вида страхования нивелирует субъективность компании при помощи своим сотрудникам и устанавливает равные условия для всех сотрудников.
Страхование от несчастных случаев используется компаниями, которые находятся далеко от районных центров или в локациях, где медицинская инфраструктура минимальна или отсутствует. К тому же стоимость такого вида страхования существенно ниже по отношению к медицинскому страхованию.
Сколько стоит классическое страхование урожая?
Под классическим страхованием урожая подразумевается страхование сельскохозяйственных культур, где потери оцениваются экспертом в полях (в отличии от индексного страхования, где выплаты происходят на основе данных без обследования полей).
При классическом страховании урожая посевы берутся на страхование весной после возобновления вегетации (для озимых) или после получения всходов (для яровых посевов).
Страхуется ожидаемый уровень дохода, который базируется на 2 факторах:
1. Уровень ожидаемой урожайности
2. Ожидаемая стоимость за 1 т будущего урожая
Это основные составляющие, которые определяют застрахованную сумму:
Урожайность (т/га) * цена (грн/т) = застрахованная сумма (грн).
Из застрахованной суммы формируется тариф, который и будет стоимостью страхования.
На величину тарифа влияет:
- Тип культуры
- Регион расположения клиента
- Риски, от которых страхуется клиент (только град и огонь или все риски, включая засуху)
- Уровень франшизы (%) от страховой суммы
- Тип франшизы (по полю, по культуре)
В зависимости от этих параметров, страховой тариф обычно варьируется от 1 до 6% от застрахованной суммы.
Пример:
Страхуется поле пшеницы 100 га в Черниговской области.
Ожидаемая урожайность клиента, которая подтвердилась экспертом страховой компании составляет 5 т/га (этот показатель можно занизить, но не завысить, потому что именно урожайность фактическая определяет – будет ли выплата страхового возмещения).
Ожидаемая цена клиента: 5 000 грн/т. Этот показатель выбирает клиент, он может быть увеличен или занижен, используется для корректировки страховой суммы. Обычно используется приблизительная реальная цена за тонну.
Итого, страховая сумма составляет: 5 000 грн * 5 т/га = 25 000 грн/га. Или 2 500 000 грн/поле.
К примеру, поле находится в Черниговской области, и клиент хочет застраховать урожайность от пожара и града.
Клиент выбирает франшизу на уровне 10% по полю. При таких параметрах тариф будет составлять2%или 500 грн/га или 50 000 грн на поле в 100 га.
Франшиза составляет 10% от всей застрахованной суммы на поле: 2 500 000 грн * 10% = 250 000 грн.
Итог: стоимость поля составляет 2 500 0000 грн. Клиент на себя берет риск в 250 000 грн. В случае града или пожара покрываются все убытки выше 250 000 грн.
Если же клиент выберет покрытие всех рисков (град, пожар, сильный ветер, ливни, засуха), то тариф может составлять 4% или 1 000 грн/га или 100 000 грн/поле.
Кто такой перестраховщик?
Перестраховщик (reinsurer) – компания, которая забирает на себя часть рисков страховой компании.
Какими параметрами можно регулировать стоимость страхования?
• уровень франшизы (10%, 20%, 30%)
• тип франшизы (по полю, по культуре, по компании в целом)
• лимит
• застрахованные риски
• застрахованная урожайность
• застрахованная цена
Индексное страхование. Альтернатива классическому страхованию?
Да, индексное страхование может быть альтернативой классическому страхованию урожая. Также индексное страхование может дополнять классическое страхование(использование классическое страхования для покрытия риска града и индексное страхование для покрытия риска засухи).
Существуют множество вариантов индексного страхования: на базе индекса урожайности, индекса осадков, индекса влажности почвы и др.
Индексное страхование строится на основании алгоритма, который отражает риск клиента.
Преимущества индексного страхования:
- Гибкость. Можно создать страховой продукт на основании любого алгоритма.
- Прозрачность. Страховой продукт базируется на официальных или сертифицированных данных. Выплата полностью зависит от достижения триггера (показателя).
- Эффективность. Индексное страхование не требуют выездов экспертов страховых компаний на поля.
Можно ли застраховать доход элеватора?
Да, доход элеватора можно застраховать, используя индексное страхование.
Да, доход элеватора можно застраховать, используя индексное страхование.
Уровень производства урожая в регионах-поставщиках, где расположен элеватор, напрямую зависит на доход элеватора. Если производство зерна в регионах-поставщиках снижается, мощности элеватора будут загружены частично, что снижает доход элеватора.
мощности элеватора будут загружены частично, что снижает доход элеватора.
Пример:
- Источник сырья: 12 районов в радиусе 150 км от элеватора
- Культура: кукуруза
- Средняя урожайность за 5 лет в регионах-поставщиках: 5 т/га
- Мощность элеватора: 50 000 т
- Доход от услуги: 500 грн/т за сезон
- Общий доход за сезон: 50 000 т*500 грн/т = 25 000 000 грн
Пример: Для работы элеватора на полную мощность, урожайность в районах-поставщиках должна быть на среднем уровне. Снижение урожайности повлечет за собой эквивалентное снижение загрузки элеваторных мощностей. Для примера,снижение на 20% урожайности в регионах-поставщиках приведет к снижению на 20% загрузки элеватора.
Владелец элеватора решает застраховать доход с франшизой 10%. Это означает, что если доход элеватора снижается больше, чем на 10%, (в конкретном примере ниже 4,5 т/га), то наступает выплата от страховой компании.
- Страховая сумма = доход элеватора = 25 000 000 грн.
- Франшиза: 10% (2 500 000 грн)
- Страховой тариф: 3%
- Страховая премия: 750 000 грн
В связи с засухой, средняя урожайность в 12 регионах-поставщиках снизилась на 30% до 3,5 т/га.
Загрузка мощностей элеватора снизилась на 30% до 35 000 тонн и доход снизился до 35 000 тонн * 500 грн/т = 17 500 000 грн
Потери: 7 500 000 грн
Выплата страховки от страховой компании: 7 500 000 грн потери – 2 500 000 грн франшиза = 5 000 000 грн.
Обязательное страхование при форвардных программах ГПЗКУ – как мы можем помочь
При заключении форвардных контрактов с ГПЗКУ (Государственная продовольственно-зерновая корпорация Украины), фермер должен застраховать урожай стандартным полисом страхования, утвержденным ГПЗКУ.
Хотя формулировка полисов одинаковая для всех страховых компаний, фермер может выбрать страховую компанию среди аккредитованных ГПЗКУ.
Ставки страхования также стандартные среди страховых компаний. В этом году условия страхования следующие:
Ячмень и пшеница:
- Франшиза: 30% от страховой суммы по культуре (для рисков град и пожар – по полю).
- Застрахованная цена за 1 тонну урожая: 3.600 грн/т.
- Страховой тариф: 3.2% от страховой суммы.
Кукуруза:
- Франшиза: 30% от страховой суммы по культуре (для рисков град и пожар – по полю).
- Застрахованная цена за 1 тонну урожая: 2.580 грн/т.
- Страховой тариф: 3.5% от страховой суммы.
Обратите внимание, что застрахованная цена за 1 тонну – это фиксированная цена для всех застрахованных сторон и не зависит от цены покупки, указанной в форвардном контракте.
Учитывая, что условия страхования стандартные, какую дополнительную ценность вы можете получить, работая с нами по программам страхования ГПЗКУ?
Мы предоставляем следующие сервисы без дополнительной платы (вы оплачиваете стандартный страховой тариф от ГПЗКУ, наши услуги уже включены):
- Выбор страховой компании среди аккредитованных. Условия между компаниями идентичные, но качество сервиса – нет. Важно сделать правильный выбор, т.к.скорость урегулирования при страховом случае сильно варьируется среди страховых компаний. Независимо от страховой компании, привлечение брокера ускоряет процесс урегулирования.
- Контроль процесса обследования полей (при принятии полей на страховании и в случае убытков).
- Административная поддержка при заключении контракта и обработке претензий.
Несмотря на то, что страхование является обязательным условием для получения финансирования от ГПЗКУ, к страхованию урожая необходимо подойти ответственно, потому что при возникновении убытков, фермер является конечным получателем страхового возмещения.
Когда страховать урожай на весенне-летний период
Страхование урожая страхует Ваши культуры c момента возобновления вегетации весной до сбора урожая.
В зависимости от культуры и местоположения, договоры страхования имеют период действия с апреля-июня до июля-ноября. Смотрите график ниже.
СТРАХОВОЙ ЦИКЛ
При традиционном страховании до заключения договора, поля должны быть обследованы и приняты на страхование экспертом страховой компании.
Если добавить к этому оценку риска, обсуждение договора и страховую декларацию, то в идеале Вы должны начать интересоваться страхованием в марте или апреле во избежание спешки.